Le système de malus est souvent craint par les assurés, qui y voient une sanction pécuniaire pour leurs erreurs passées. Pourtant, il s’agit d’un mécanisme légal et encadré ayant pour objectif de responsabiliser les conducteurs. Décryptage des aspects juridiques de l’application du malus en assurance.
Le principe du malus en assurance auto
Le système du bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), a été instauré par la loi du 27 février 1958. Il concerne spécifiquement les assurances automobiles et vise à adapter le montant de la prime d’assurance en fonction du comportement routier de l’assuré. Ainsi, un conducteur prudent sera récompensé par un bonus, tandis qu’un conducteur ayant causé des accidents ou commis des infractions se verra appliquer un malus.
L’article L121-1 du Code des assurances précise que le CRM est calculé sur la base d’un coefficient de départ égal à 1. Ce coefficient est majoré ou réduit selon le nombre d’accidents responsables subis ou provoqués par l’assuré durant une période annuelle (du 1er janvier au 31 décembre). En cas d’accident responsable, le coefficient est majoré de 25 % ; en cas d’accident non-responsable, il reste inchangé.
Les modalités d’application du malus
Le malus s’applique dès lors qu’un assuré a été impliqué dans un accident responsable. Le montant de la majoration est déterminé en fonction du coefficient de l’année précédente, selon la formule suivante : coefficient actuel x 1,25. La majoration maximale est plafonnée à un coefficient de 3,5.
Il est important de noter que le malus ne s’applique pas automatiquement après un accident responsable. En effet, certaines situations peuvent permettre à l’assuré d’éviter la majoration du CRM :
- si l’accident résulte d’un cas de force majeure (par exemple, une catastrophe naturelle) ;
- si l’accident a été causé par un tiers identifié et que la responsabilité de ce dernier est établie ;
- si l’accident a eu lieu alors que le véhicule était volé ou utilisé sans autorisation.
Cependant, si l’accident responsable survient moins de deux mois avant la date anniversaire du contrat d’assurance, le malus sera appliqué lors de la prochaine échéance annuelle.
Les conséquences du malus sur les contrats d’assurance
Lorsqu’un assuré se voit appliquer un malus, plusieurs conséquences peuvent en découler :
- l’augmentation du montant de la prime d’assurance, proportionnelle au coefficient de majoration ;
- la résiliation du contrat d’assurance par l’assureur, en cas de sinistre grave ou répété ;
- la difficulté à trouver un nouvel assureur, les compagnies étant réticentes à accepter les conducteurs malussés.
Pour éviter ces désagréments, il est essentiel de respecter les règles de conduite et d’adopter un comportement responsable sur la route. Par ailleurs, certains assureurs proposent des offres spécifiques pour les conducteurs malussés, visant à faciliter leur réinsertion dans le marché de l’assurance.
Le rachat de malus
Il est possible pour un assuré de racheter son malus, c’est-à-dire de payer une somme supplémentaire pour éviter la majoration du CRM. Cette option doit être prévue dans le contrat d’assurance et ne peut être utilisée qu’une seule fois au cours d’une période de trois ans.
Cependant, le rachat de malus ne s’adresse pas à tous les assurés : il est réservé aux conducteurs ayant un coefficient inférieur ou égal à 1 et qui n’ont pas été impliqués dans un accident responsable au cours des trois années précédentes. De plus, cette possibilité est généralement limitée aux accidents responsables de faible gravité.
En définitive, le système du malus en assurance auto vise à responsabiliser les conducteurs et à encourager la prudence sur la route. Si ce mécanisme peut sembler contraignant pour les assurés concernés, il reste encadré par la loi et offre certaines possibilités d’aménagement. Il appartient donc à chacun de prendre les mesures nécessaires pour éviter la survenance d’accidents responsables et, le cas échéant, de faire valoir ses droits auprès de son assureur.
